目前，股票、基金虽回报丰厚，但风险也大。银行是固定收益类理财产品的主要提供者，在投资组合中加入相对稳健的银行理财产品，将有效分散市场风险，做到“不把鸡蛋放在一个篮子里”。银行理财产品的市场表现，尽管没有股票红火，但仍具魅力,其中，最大的亮点，当属人民币理财产品、打新股产品、“基金中的基金”和QDII产品。
■ 人民币理财产品
稳健型投资者的首选
随着收入水平的不断提高，个人投资者对于除银行存款以外的金融理财产品的需求越来越强烈，迫切需要多样化的投资方式和投资渠道，理财业务也就应运而生。市民王先生有一笔短期闲置资金，他想存放银行，又希望能随时提取，困惑由此产生：活期储蓄利息太低，基金既要手续费又有一定的风险，而且不适合短期投资，而人民币理财产品往往都固定期限，临时解约不划算。
记者了解到，为了适应市场发展的需要，惠州工行、惠州农行、惠州中行、惠州建行、广发行惠州分行等银行无不例外地推出了个人理财产品。如惠州工行的“稳得利”人民币理财产品、工行的“珠联币合”人民币理财产品，即使没有达到最高收益，也可及时转换其他产品。惠州农行“双利丰”个人通知存款业务，客户可在开立个人通知存款存单或开立借记卡时与银行约定自动转存，而不需提前到银行建立通知，即可在支取时享受通知存款利率。“双利丰”个人通知存款业务一改传统个人通知存款业务手续繁琐的弊病，在一个存款期内, 收益是普通活期存款的2.25倍，成为中小客户短期融资理财的首选。
■ 打新股产品
给资金提供更安全的渠道
据了解，自2004年以来，我国历次加息都催促银行系产品提高收益。中国银行业协会相关统计显示，2004年底，有不少理财产品的预期年收益率基本在2.5%到3.0%的区间，只有几个产品略微高于3.0%。但从2006年2次上调利率之后，银行理财产品的预期收益开始“水涨船高”，出现了8%、10%这样的高收益产品。如今，随着银行系产品投资范围的放宽，预期年收益突破15%已成为常态。
上述银行的有关人士表示，利率上调、股市走高给银行理财产品带来的压力是很明显的，两年前年收益率3%的理财产品就会受到追捧，但现在3%的理财产品想吸引客户已变得十分困难。在压力之下，银行下阶段的营销重点或许将转移到“打新股”、“基金组合”等预期高收益的产品上。另一方面，资本市场的火爆，迫使管理层宏观调控力度加大，股票、基金市场波动加剧，部分资金寻求更安全的投资渠道。新股IPO、增发等扩容手段将成为管理层缓解当前资本市场过热的另一选择。在此背景下，银行理财产品(尤其是打新股产品)为投资者提供了较好的解决之道，为稳健型投资者多开辟了一个新的投资途径。
记者了解到，如今，各银行“与股联姻”，几乎都推出了打新股产品。在这一产品中，银行将募集资金委托给信托公司去申购新股，上市后卖出。由于新股上市跌破发行价的概率较低，因此该产品风险较小，预期年收益率在10%以上。
■ 基金中的基金
优中选优风险更低
时下，我国已有300多只基金，看得人眼花缭乱，且业绩分化正在加剧。银行人士提醒广大市民，市民在挑选基金感到困惑时，不妨考虑“基金中的基金”。“‘基金中的基金’是让最好的基金公司去选最好的基金，优中选优，其眼光显然要比专业知识少、空闲时间也少的个人投资者专业。”银行人士说，“同时，基金公司可以对基金进行组合投资，最大程度地降低风险。”
记者了解到，目前，基金已成为居民家庭除储蓄外拥有最多的金融资产，“基金中的基金”发展潜力十分可观。如建行的“基金中的基金”产品，银行通过中信信托将募集的客户资金交给建信基金管理公司，建信基金则将其主要投资于开放式基金，风险将小于股票基金。
■ QDII产品
帮助市民理境外财
银监会拓宽QDII投资渠道，提高了QDII的预期收益，购买QDII的投资者较之前明显增多，各银行也加快了QDII的研发和推广。投资者在购买QDII产品前，应多花功夫了解鉴别，找到最适合的QDII产品。
目前，市面上销售的QDII产品，投资标的、持仓比例及投资门槛都有所不同，不同的投资方式，意味着不同的回报和风险。QDII投资股票的资金不得超过单个理财产品总资产净值的50%，投资股票基金的资金不受限制。如工行“东方之珠”最大持仓比50%；建行境外代客理财产品“海盈1号”平衡基金，该产品平衡投资于60%股票基金和40%债券基金，其中信安股票基金分散投资亚洲太平洋地区的上市股票，信安国际债券基金主要在全球范围内投资于以世界主要货币计价的债券组合。农行对外发行的“境外宝”，该产品为客户提供投资国际金融市场的通道，使投资者不再局限于投资在国内市场，帮助国内投资者通过农行直接投资海外不同的投资产品，把握全球金融机会，分享全球经济增长成果。
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