理财案例：
读者徐先生咨询：我几年前按揭买了一套房子，是40万元20年按揭。现在每月还款2890元左右。目前还有约35万元没有还清。
现在我有30万元自有资金。我想再借点钱把按揭还清或先还30万元。但实际是我把钱借给了亲戚做生意，年息是一分。也就是每1万元借一年要给我1千元。资金的收回没有问题。
我的困惑是我这样做对不对。这边银行按揭不去归还，这边借钱给别人。盼望能给我分析一下。深表感谢！
案例分析：
徐先生40万元20年按揭，每月还款2890元，由此可测算出该按揭为纯公积金贷款，贷款利率为调整前利率5.04％，假设下半年还有一次公积金调整方案，那么明年的公积金贷款利率为5.4％。
徐先生目前有30万自有资金可供支配，一般在有贷款的情况下自有资金的安排或是提前还贷，减少贷款利息，减轻还贷压力；或是投资，以更高的投资回报率，既弥补贷款支付的利息又有一定的超额收益，两种方式都是可行的。
从目前的投资市场情况来看，投资渠道众多，投资产品丰富，我们建议徐先生如果风险承受能力较好，可以暂时不用提前还贷而是做一定投资。
事实上徐先生是把资金借给了亲戚，本来从理论上是不合适的，既没有提前还贷又没有做投资。但是徐先生借钱的情况有点特殊，是借给亲戚做生意，而且有年息10％，那么可以视为徐先生投资合伙做生意，徐先生只是出资方，得到的是固定金额的回报。
投资建议：
1、投资项目的审查。可以详细地了解亲戚所做的生意的具体项目执行情况、收益情况、风险程度、所处行业景气度及该区域的发展情况、该亲戚的经营能力等等，如果明显发现投资回报率可能不高甚至亏本的话，建议撤回。
2、亲戚的信用度。一般借钱给亲戚最大的风险还是在于资金的收回，会不会出现借款收不回或是不能及时如数地收回的情况，如果可能性很大，可以建议撤回。
3、投资回报率。贷款是按复利计算的，如果徐先生该笔借款也是按复利10％计算的(即第一年利息3万元，第二年3.3万元，第三年3.63万元)，那么和贷款利率是有可比性的，只要贷款利率不超过10％是可行的；但是如果该笔借款的年息是每年固定的3万元，那么需要换算一下如果按复利计算利率应该是多少，和贷款利率相比如果盈利不大，那么投资的意义也不是很大。比如我测算了一下，按5年计算其复利率为8.14％，按10年计算其复利率为6.95％，按15年计算其复利率为6.12％，按20年计算其复利率为5.51％，这样计算下来的利率和贷款利率就有可比性了，如果在相同的期限内低于贷款利率可建议撤回。
4、增加投资渠道。目前投资品种很多，银行理财产品相对稳定，基金投资和股票投资相对风险大但是收益高，其他投资品种还有很多，所以徐先生不一定要在还贷和借钱两者之间选择，增加投资渠道也是可行的。
温馨提示：如果徐先生选择借款，最好双方有借款凭证，以免造成不必要的麻烦。
|
